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要买保险,先体检下?

admin 热点 2019-12-27 113 0

年底开门红政策一出,来咨询重疾险和健康险的客户很多。一些之前没有投过保险的客户对于买保险前要不要买保险,有些疑惑。投保前究竟要不要买保险呢?

投保前先不要去体检。客户投保尤其是健康险,主要有以下几种情况:

1、过往没有重大住院/门诊、体检异常记录的,也就是我们常说的“标体客户”。这类客户身体无异常,投保前不用去体检。用现有资料投保,保险公司标体承保;

2、过往有重大住院/门诊、体检异常记录的,也就是“非标体客户”,这类客户投保前也不用去体检。用现有资料投保,保险公司核保过程中会给出体检通知或者加费承保通知。情况严重的,保险公司直接拒保。当然,一位合格的保险经纪人会提前会客户测评核保风险,尽可能地为客户争取到最大利益。

3、投保额度超出了保险公司风险保额(即不体检的最高额度),保险公司会给客户下体检函让体检。但是这种情况很少出现,我们经纪人签约的产品多,会根据客户需求为客户配置产品组合,将多家产品组合在一起为客户提升保额同时全面覆盖风险。

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为什么投保前先不去体检?

因为过往一些理赔纠纷和这些年大家对保险科普认知程度的加深,不少客户会觉得既然保险公司为了避免不如实告知的道德风险做了健康问卷调查,那不如我提前体检拿最新的报告投保就可以了。但实际上,投保前真不需要先体检。

有两方面原因:

首先,对于健康告知,客户根据现有资料如实告知就可以,问到的就告知,没有问到的不告知。详细请参考保险法第16条:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应该如实告知。

对于健康问题不是很清楚如何答的朋友们,建议专业的事情交给专业的人来做,让您的经纪人协助您您做健康告知问卷。

其次,客户体检时部分机构有可能出现错误结果。之前投保出现过几例这样的情况:客户去体检机构查有甲状腺结节,后来去三甲医院复查没有。虽然核保结果是好的,但是中间等待结果和提交资料过程中也是浪费了不少时间,相应的客户买到产品的等待期也要往后延。

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所以投保前,请先不要去体检!

如果体检报告异常,可以正常投保么?

现在大家的健康意识越来越高,单位/个人基本上每年都会定期去体检。但是现在生活节奏快、压力大,亚健康体很多。体检报告有异常是很正常的事。而且往往很多体检异常,医生说了没事儿,但是到了保险核保时却不一样,很容易被下体检函。因为临床医学和核保医学的考量角度是不同的。临床医学是医生判断当下或近期的风险;核保医学判断未来的风险。如果投保健康险,报告异常很有可能被除外/加费/延期/拒保。

那么体检报告异常,应该怎么投保么?

首先请提供最新的体检报告给到您的经纪人,经纪人会根据您的体检报告异常为您匹配核保相对宽松的公司为您投保。部分公司还可以做预核保,经纪人也会帮您去拿到预核保结果,提升投保成功率。

鉴于之前出过体检报告异常有误的情况,建议想要投保的朋友们这样分类整理自己的体检报告:体检机构和医院的体检报告,以医院体检报告为准,尤其是三级医院报告;同一机构的报告,以最新时间的体检报告为准;同样医院的体检报告以专项检查结果为准。

将所有有效资料交给保险公司,让核保去处理核保结果就好。当然,作为您的经纪人,我们会提前为您把控风险,争取最好的核保结果。

那什么时候能体检呢?

投完保后可以立即去体检么?一般来说,我会建议客户过完等待期(医疗险一般是30天,重疾险一般是90天/180天)去做全面的体检。因为保险条款里一般都定义如果等待期内出险,将无息返还保费并解除合同。一旦合同解除,也往往意味着客户不太可能有机会买重疾险/医疗险了。

当然如果真是感觉情况严重了,该做检查去看医生还是应该去的。


说了这么多,其实总结下来就是投保前不要去体检,如实告知现有资料。如果报告有异常也不怕,请联系我为您把控风险,争取最佳核保结果。开门红期间,核保放宽松了,想要了解更多的朋友,欢迎扫码咨询!

本文源自头条号:王妍妍谈险奇旅 转载申明:本文转载自以上微信公众号,若有侵占你的权益,请发邮件至本站邮箱,本站24小时内将予删除。

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